權責導正三路並進
銀行不再是受益人、允許客戶選擇繳納方式、充分揭露權利義務

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

隨著銀行通路崛起，房貸壽險逐漸成為銀行通路主力商品之一。不過，現行房貸壽險因契約關係混亂導致權責不清，金管會決定予以導正，研議將「要保人」從銀行改為房貸戶。

官員說，研議未來導正方向有三，除房貸壽險的要保人應該改為貸款戶外，應允許貸款戶選擇分期繳、或躉繳，並依據認識客戶「KYC」原則，建議應買的保額；第三，應充分揭露房貸壽險的權利義務關係。

所謂房貸壽險，是民眾向銀行申請房貸時，銀行要求民眾要另外購買房貸壽險，主要是為了確保債權，萬一民眾尚未還完房貸發生不幸，保險公司可以幫忙還房貸，貸款戶不必債留子孫。

目前包括合庫、一銀、華銀、台銀、北富銀等多家銀行都與壽險公司合作，積極銷售房貸壽險商品。

不過，現行的作法，房貸壽險的要保人、受益人都是銀行，卻是由民眾繳保費。即使房貸繳清，若民眾未辦理變更，銀行還是受益人，消保會過去曾批評這種情況「很離譜」，房貸壽險契約條款明顯不利房貸戶。

在金融消費者保護法上路後，金管會認為房貸壽險權責不清的情況，未來恐造成紛爭不斷，內部正檢討相關法規，希望能導正市場作法。

相關官員指出，多數銀行放款給房貸戶後，要求房貸戶另外購買房貸壽險，且必須採「躉繳」方式，也就是一次繳清所有保費。以500萬元的保額來看，保費可能要數十萬元。如果房貸戶沒有錢繳保費，銀行又另外借一筆錢給他。

對銀行而言，不僅能確保債權，推銷房貸壽險、又是躉繳，可以收一筆手續費，是一魚兩吃。

對民眾而言，雖然有了房貸壽險的保障，但借的錢更多、負擔變重；另保單的「要保人」是銀行，所有權利義務的行使，都是由銀行決定，民眾無法決定。

官員表示，這樣做有幾個問題，一、民眾付這麼多保費，但保單是銀行的。二，是否要必要採用躉繳？或民眾是否有必要買這麼高的保額？

官員表示，民眾辦房貸，銀行也會要求購買住宅火險，但要保人是民眾，不是銀行。