【經濟日報╱記者 夏淑賢】2011/10/18

臨時需要調度資金，又嫌小額信貸利息高，有產階級者不妨利用房貸增貸或回復型房貸，利息比信貸低；也有銀行鼓勵信貸客戶在利息優惠期過後若要提前還款，改以房貸增貸支應，提高民眾資金調度的彈性，降低成本。

不少銀行提供前三個月或前半年2%以下優惠固定低利，甚至前三個月不到1%，但若民眾借貸期間比優惠期間長，大多數小額信貸的平均年利率仍達5%以上，比房貸利率還高。因此，銀行業者建議，若本身已有房貸，就可以考慮房貸增貸，或改為回復型（即理財型房貸），把還給銀行的房貸資金再借運用，利率成本就比小額信貸要低。

房貸增貸，是指房貸戶辦理房貸一段時間，清償部分本金後，又再辦理新增房貸。這種做法視同與銀行締結新房貸契約，房貸戶和銀行之間會變成兩個房貸契約並存，一個是原有的舊約，另一個則是增貸的新約；新約的增貸金額，以現在的新估價結果計算可貸額度，再扣除舊約的尚未清償餘額，即為增貸金額，而利率也是以現狀來定。

不過，即便今年市場利率走升，但還是比信貸便宜，尤其信貸一借可能至少一、兩年以上，總費用年百分率多在4%、5%以上。

另一種選擇是將一般傳統房貸改成回復型房貸，也就是還掉的房貸本金可以隨時再借出動用。但回復型房貸與房貸增貸有兩大差異，一是增貸為一次借出金額，跟傳統房貸一樣逐月攤還本息，還掉就不能再借出，不像回復型房貸可隨借隨還；二是房貸增貸利率比回復型低，一般來說，回復型房貸利率加碼，可能會比一般房貸再高50點到100點（1個基本點為0.01個百分點）。但重點是即使是回復型房貸，利率也比信貸低。